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Privat Krankenversicherung

Vorteile einer privaten Krankenversicherung

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PKV Krankenversicherung - Gesetzlich oder besser Privat versichern?

Eine weitere Form der Krankenversicherung ist die private Krankenversicherung in Deutschland.

Sie bietet neben dem gesetzlichen Grundschutz häufig ein erweitertes Leistungsspektrum und individualiserte medizinische Versorgung, wie zum Beispiel Chefarztbehandlungen, Leistungen von Heilpraktikern, 1- oder 2- Bettzimmer im Krankenhaus oder Leistungen über der Gebührenordnung für Ärzte hinaus. Kürzere Wartezeiten beim Arzt oder Behandlungen durch ausgewiesen Spezialisten sind zwei weitere Vorteile, die im direkt finanzierten System ohne Umlageverfahren der GKV automatisch geboten werden.

Diese Art der Versicherung ist nur bestimmten Personenkreisen zugänglich:

  • Arbeitnehmer (CEO / Leitung) 
  • Selbstständige
  • Beamte und Beamtenanwärter
  • Studenten
  • Kinder
  • Freiberufler

 

Vorteile (PKV)

Der Leistungsumfang Ihrer Privaten Krankenversicherung (PKV) lässt sich ganz nach den persönlichen Bedürfnissen zusammenstellen und geht weit über die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) hinaus.

  • Privatpatienten
  • Vertragliche Garantien
  • Beitragsrückerstattungen
  • Alterungsrückstellungen
  • Steuerliche Begünstigungen
  • Altersvorsorge vom Chef
  • Preis-Leistungsverhältnis
  • Gesundheits-Einfrierung
  • Wartezeiten


Beste Leistungen mit besonderen Konditionen und ohne höhere Beiträge ermöglichen die Behandlung eines Chefarztes, die Unterbringung in einem 1- oder 2- Bettzimmer, wie auch die Zahlung eines möglichen Tagegeldes über welches Sie frei verfügen dürfen.
Die private Krankenversicherung kann schon für Berufstätige mit durchschnittlichem Einkommen günstiger sein als die Gesetzliche. Ein klarer finanzieller Vorteil ergibt sich fast immer für gut verdienende Singles und kinderlose Ehepaare, die voll berufstätig sind. Selbstständige Unternehmer und Freiberufler müssen ohnehin eigenverantwortlich für ihre Absicherung sorgen. Ein wichtiges Plus der privaten Krankenversicherung ist die bevorzugte Behandlung durch niedergelassene Ärzte und Zahnärzte - schließlich erstatten Privatversicherer für medizinische Leistungen in aller Regel höhere Sätze als die gesetzlichen Kassen.

Beispiel: Wer im Falle eines Krankenhausaufenthaltes keine Probleme mit einem Mehrbettzimmer, wechselnden Krankenhausärzten und einer täglichen Selbstbeteiligung von 10 EUR hat, sollte nicht aus der gesetzlichen Krankenversicherung wechseln! 
Hier nur die Krankenkasse mit dem besten Preis- / Leistungsverhältnis bevorzugen: Krankenkassen im Vergleich

Prämien (PKV)

Wie hoch dein Beitrag in der privaten Krankenversichung ausfällt ist den folgenden Grundlagen geschuldet. Hier ist ganz klar das Umlageverfahren des Gesetzgebers von dem kapitalbildenden Verfahren der privaten Unternehmen zu unterscheiden.

Grundsatz I   Grundsatz II  
Je besser der Schutz, desto höher sind auch die Beiträge!

Je jünger und gesünder, desto niedriger dein Beitrag.

 
Tarif-Landschaft:
  • Ein- oder Zwei-Bett-Zimmer
  • Chefarzt Behandlungen
  • Heilpraktiker
  • Premium, Komfort oder Standard
  • Auslandsschutz (Weltweit)
  • Krankentagegeld (bis Rente)
  • Pflegetagegeld
  • Selbstbeteiligung
  • Beitragsrückerstattung
  • Krankenhaustagegeld
  • KUR-Tagegelder
  • Beitragsentlastung im Alter
  • Berufsgruppe
  • Einsteiger / Verbandstarife
  • 10% Gesetzlicher Zuschlag (60 Jahre)
  • DRV Mitglied = 7,3% Zuschuss
  • Beihilfesatz Erhöhung
  • Standard- (< 2009 <) Basistarif 
  • Kalkulation: Alter + Gesundheitsstatus
  • Tarifwechselberatung § 204 VVG
  • Medizinertarife
Tarife* (+) Alter (+) Gesundheit
---------------------------------
BEITRAG €
 

Beratungstermin vereinbaren >

Kalkulation (GKV)

  

 

Alterungsrückstellungen (PKV)  

Private Krankenversicherungen sorgen für uns vor!
 
Wie kann es in Deutschland sein, dass es zwei so ungleiche System gibt?
Die gesetzliche Krankenkassen ist im Sozialgesetzbuch von der Politik gesteuert und die private Krankenversicherung lediglich von der Politik sanktioniert, was immense Freiheiten in den Gestaltung der Verträge und Ertragsaussichten schaft. 
Das ungeleiche Umlagesystem der gesetzlichen Krankenversicherung, in welches die Beiträge eingezahlt werden, die sofort wieder von "Kranken" verbraucht werden, kann im demografischen Wandel nicht von uns jungen Menschen getragen werden. 
Hingegen können angesammelte 250 Mrd. EUR diesem Wandel besser entgegnen. 
 

Leistungsgarantie (PKV)  

GKV Kürzungen ohne Bestandsschutz

PKV Leistungsgarantie

GKV vs PKV

Leistungskürzungen in der GKV 
Leistungskürzungen in der gesetzlichen Krankenversicherung obliegen der aktuellen Politik und beinhalten keinerlei gesetzlichen Bindungen. Die Krankenversicherung muss laut Gesetz: "Aussreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich" sein! 
Prognostizierbar kommen weitere Leistungskürzung auf die gesetzliche Versichertengemeinschaft zu, die entweder aktiv oder passiv ausgeführt wird. 
 

Gesundheitsprüfung (PKV)

Sicherheit - Gesundheitsprüfung
Alle Kunden, die sich für eine Zusatzversicherung, Krankenvollversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsminderungsrente entschieden haben, mussten die Risikoprüfer mit Gesundheitsangaben der letzten fünf bis zehn Jahre prüfen lassen.
Ist diese Prüfung zur Police/Vertrag gekommen, so sprechen wir davon, dass die Gesundheit ab jetzt eingefroren ist. Passiert Ihnen ab dem materiellen Beginn (meistens Versicherungsbeginn-Datum) etwas, so bleibt die Versicherung bestehen und die private Versichertengemeinschaft trägt dieses Risiko gemeinschaftlich.  
 
 

Gesetzliche Grundleistungen (Alle)

Alternative Versicherungsmöglichkeiten
Wer in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert ist, kann sich für relativ niedrige monatliche Beiträge Zusatzleistungen sichern. Für andere wiederum ist die private Krankenversicherung die günstigere Alternative.  

Gesetzliche + Zusatztarif oder private Vollversicherung?
Auf dieser Seite erhalten Sie eine Übersicht der Leistungen von gesetzlicher Krankenversicherung, privater Krankenversicherung und Krankenzusatzversicherung.

  Gesetzliche KV Krankenzusatztarif Private KV
Im Krankenhaus (stationär)
Auswahl des Krankenhauses Nächstgelegenes geeignetes Krankenhaus, keine Privatkliniken Je nach Tarif freie Klinikwahl. Empfehlung: Vorher mit Gesellschaft abstimmen Freie Auswahl, auch Privatkliniken. Kurkliniken mit Zustimmung der Gesellschaft. Empfehlung: Vorher mit Gesellschaft abstimmen.
Unterbringung im Krankenhaus Mehrbettzimmer, Versicherter zahlt Selbstbeteiligung Ein- oder Zweibettzimmer ohne Selbstbeteiligung versicherbar Ein- oder Zweibettzimmer ohne Selbstbeteiligung versicherbar
Behandelnder Arzt Diensthabender Arzt Je nach Tarif Arzt eigener Wahl (Chefarzt) Je nach Tarif Arzt eigener Wahl (Chefarzt
Arzthonorare für Krankenhaus-
behandlungen
Arzthonorare in den GKV-Fallpauschalen enthalten Je nach Tarif höhere Erstattung als in der GKV Je nach Tarif bis zum Höchstsatz der privatärztlichen Gebührenordnung (GOÄ)
Leistungen niedergelassener Ärzte
Auswahl des Arztes Beschränkt auf Kassenärzte Freie Arztwahl versicherbar Freie Arztwahl, sofern kein Hausarztmodell vereinbart
Honorare für Leistungen niedergelassener Ärzte Im Wesentlichen Erstattung von Versichertenpauschalen Je nach Tarif umfangreicher als GKV, z.B. Zuzahlungen und Praxisgebühr versicherbar Je nach Tarif deutlich höhere Kostenübernahme als GKV, Erstattung nach privatärztlicher Gebührenordnung (GOÄ)
Hilfsmittel (z.B. Brillen, Hörgerate, Prothesen etc.) Hilfsmittel nur in einfacher Ausführung, Zuzahlung erforderlich. Kostenübernahme für Sehhilfen nur bis zum 18. Lebensjahr Absicherung von Brillen, Kontaktlinsen, Hörgeräten usw. bis zu 100% möglich Absicherung von Brillen, Kontaktlinsen, Hörgeräten usw. bis zu 100% möglich
Vorsorge-
untersuchungen
Eingeschränkte Vorsorge-
untersuchungen, z.B. Krebs-Früherkennung ab 20 bei Frauen, ab 35 bei Männern
Je nach Tarif deutlich höherer Leistungsumfang als GKV (z.B. Tumormarker, Ultraschall) Je nach Tarif deutlich höherer Leistungsumfang als GKV (z.B. Tumormarker, Ultraschall)
Psychotherapie Nach vorheriger Genehmigung durch GKV Je nach Tarif Erstattung bis zu 100 % Je nach Tarif Erstattung bis zu 100 %
Heilpraktiker-
leistungen
Keine Heilpraktiker-leistungen Behandlung durch Heilpraktiker ist versicherbar Behandlung durch Heilpraktiker ist versicherbar
Zahnarztleistungen
Zahn-
behandlung
100% nur für zugelassene Leistungen Je nach Tarif bis zu 100% für nicht von der GKV erstattete Leistungen Je nach Tarif bis zu 100% für alle Leistungen
Zahnersatz 50 bis 65% der günstigsten Regelversorgung Je nach Tarif bis zu 100% auch für modernen und ästhetisch hochwertigen Zahnersatz Je nach Tarif bis zu 100% auch für modernen und ästhetisch hochwertigen Zahnersatz
Zahnarzthonorare Nach dem Bewertungsmaßstab zahnärztlicher Leistungen (BEMA) Zuzahlung zum Eigenanteil der Arztrechnung tarifabhängig bis zu 100% Je nach Tarif bis zum Höchstsatz der privatärztlichen Gebührenordnung (GOZ)

 

Krankentagegeld (Grundleistungen)

Höhe der Leistunge für Angestellte

    • KT in Höhe von 70% des Bruttoeinkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze
    • Maximum: 90% Nettoeinkommens

Beginn

    • Krankentagegeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit
    • Erkrankungen eines gesetzlich versicherten Kindes schon ab dem 1. Tag.
    • Selbstständige müssen eine Wahlerklärung abgegeben, um Krankengeld zu beziehen. Alternativ oder zusätzlich kann ein Wahltarif mit anderer Höhe oder früherem Beginn des KTs gewählt werden.

Pflegepflicht (Grundleistungen)

Ein rasanter Anstieg in der PflegePrivat Versicherte aufgepasst!

Die Pflegepflichtversicherung in der PKV Versicherung bietet hier keinen erweiterten Schutz. Auch Beihilfe-Versicherte Beamte erhalten hier keine weiteren Leistungen, die über den Schutz hinausgehen.

Denken Sie an den Einschluss des Pflegetagegeld Tarif:

 

Ambulante Leistungen (Zuhause)

Pflege-Grad 1 2 3 4 5
~ Kosten im Bund (mtl.)
486,49 €
1.364,60 €
2.337,14 €
3.682,14 €
4.067,49 €
Gesetzliche Leistungen 125,00 € 689,00 € 1.298,00 € 1.612,00 € 1.995,00 €
Eigenbeteiligung 361,49 € 675,60 € 1.039,14 € 2.070,14 € 2.072,49 €


Stationäre Leistungen (Pflegeheim)

Pflege-Grad 1 2 3 4 5
~ Kosten im Bund (mtl.)
1.840,25 €
2.169,38 €
2.663,03 €
3.177,50 €
3.407,61 €
Gesetzliche Leistungen 125,00 € 770,00 € 1.262,00 € 1.775,00 € 2.005,00 €
Eigenbeteiligung 1.715,25 € 1.399,38 € 1.401,03 € 1.402,50 € 1.402,61 €

Beitragsentwicklung (GKV und PKV)

NextGI Krankenversicherungsberatung

Wegen der ständig wachsenden Kosten im Gesundheitswesen ist nicht auszuschließen, dass auch in der privaten Krankenversicherung die Beiträge weiter steigen. Das kann zur finanziellen Belastung werden, wenn Sie als Ruheständler nicht mehr über ein gleich hohes Einkommen verfügen, wie zur Zeit Ihrer Berufstätigkeit.

Aus diesem Grund werden zehn Prozent der Beiträge aller privat Krankenversicherten zwischen 21 und 60 Jahren einer besonderen Altersbeitragssicherung zugeführt -so ist gewährleistet, dass Ihre Beiträge auch später relativ stabil bleiben.

Wenn Sie im Ruhestand sparen wollen, können Sie ab 65 außerdem in einen preiswerten Standardtarif wechseln, der mindestens die Leistungen einer gesetzlichen Kasse bietet - oder Sie verzichten auf einzelne Angebote wie etwa die Chefarztbehandlung oder das Klinik-Einzelzimmer und halten Ihren Beitrag auf diese Weise günstig.

Beitragsanpassung (GKV und PKV)

Du hörst immer von dem schlechten Ruf der PKV, da es massive Beitragsanpassungen gäbe? Hier bedarf es klarerer Aufklärung und Mut von uns Beratern, da die PKV nur alle paar Jahre anpasst und die GKV fast jedes Jahr. 

GKV - Stille-Beitragsanpassung

PKV - Aktive-Beitragsanpassung

  

Rentner (PKV oder GKV)

 

 

Familiengründung (PKV oder GKV)

 

     

Zunkunftsfaktor (nur PKV)

Mitglieder einer privaten Krankenversicherung genießen nicht nur finanzielle Vorteile, sondern bilden einen entscheidenen Wettbewerbsfaktor für die gesamte Gesellschaft.

 

 

 

 

Ohne die PKV wäre eine Stiftung gegründet worden

 

 


Wichtigste Leistungen der PKV

Private Zusatzbausteine können für jeden gesetzlich Versicherten abgeschlossen werden. Die Prioritäten kann man nach seinen Bedürfnissen setzten. Ob die Zahnversicherung oder Krankenhaus Leistungen wichtiger sind, doch muss sich jeder auf eine Gesundheitsprüfung einstellen. Auch kannst Du deine Leistungen so umfassend wählen, dass diese einer privaten Krankenversicherung entsprechen...

 

Optionen (Anwartschaften | Studententarif | Gesundheitssicherung)

 

Stationär (Krankenhaus | Chefarzt | 1-Bett)

Sind Sie einmal Krankenhaus-Reif, dann kann davon ausgegangen werden, dass es um Ihre Gesundheit nicht gut bestellt ist. Um schnell wieder auf die Beine zu kommen, wünschen sich alle Patienten die bestmögliche Behandlung im besten Krankenhaus, bestem Privatarzt und komfortabelsten Zimmer. Gesetzlich Versicherte haben die gleichen Option, wie die Privat Versicherten, doch leisten erstere alle Zusatzleistungen aus eigener Tasche.

Die Wahl eines geeigneten Tarifes sollte hier immer auf die Premium Variante fallen, weil dann auch über die Gebührendordnung für Ärzte hinaus geleistet wird. Spezial Leistungen im 3,5-Fachen Satz sollten nicht zwischen Ihrem Portmonee und der Gesundheit stehen müssen. 

Ambulante (Heilpraktiker | Spezialisten | Optiker)

Viele Tarife der Krankenvollversicherung leisten zu 100% für allgemeinärztliche Behandlungen, wie auch für Behandlungen durch Fachärzte. Jedoch gibt es eben solche Tarife, die nur dann voll erstatten, wenn ein Hausarzt zum Facharzt überwiesen hat.

Auch hier ist eine Premium-Varianten zu bevorzugen, da ebenso im ambulanten Bereich für Spezialisten und Chefärzte gesonderte Honorare entstehen können. Die Abrechnung des behandelnden Arztes im 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) plus rezeptpflichtige Medikamente und Zuschüsse für Sehhilfen sind alles andere als unüblich.

Zahn (Inlayes | Zahnspangen | Kiefer)

Top Versicherungstarife zahlen zwischen 80 und 100 % der Behandlungskosten. Teurer Zahnersatz ist meisten auch in diesen Tarifen enthalten. Passen Sie jedoch in den ersten Jahren auf die Zahnstaffel auf, welche die Leistungen pro Jahr limitiert. (s.h. ErgoDirekt) Sie erhalten zwar 100% der Leistungen, doch in den ersten 4 Jahren nicht mehr, als insgesamt ca. 1000 EUR.

Ein genauer Blick sollte definitiv auch hier auf die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) gesetzt werden, damit die inflationär häufigen Rechnungen mit 3,5-fachen-Satz erstattet werden.

Beispiel
  • Stefanie N. legt großen Wert auf schöne und gepflegte Zähne. Sie geht daher ein Mal pro Jahr zum Zahnarzt, um ihre Zähne professionell reinigen (PZR) und gründlich von Belägen, Bakterien und Verfärbungen befreien zu lassen. So bleiben die Zähne gesund, da sie auch an jenen Stellen gereinigt werden, die man mit Zahnbürste und Zahnseide nicht erreicht. Als gesetzlich Versicherte muss Stefanie N. die Kosten komplett selbst tragen.
  • Rainer K. hat ein Loch im Zahn, das behandelt werden muss. Statt einer Amalgam Füllung empfiehlt ihm sein Zahnarzt eine hochwertige Kunststoff-Füllung in Zahnfarbe. So kann zum einen mehr Zahnsubstanz erhalten werden, zum anderen behält der Zahn auf diese Weise sein natürliches Aussehen. Seine Krankenkasse erstattet weniger als 40% der Kosten.
  • Wolfgang C. musste ein Zahn gezogen werden. Um die Zahnlücke zu schließen, empfiehlt der Zahnarzt ihm ein Implantat mit Krone. Damit werden die eigenen Zähne so gut wie möglich entlastet und die Kaufunktion auf natürliche Weise wiederhergestellt. Die Krankenkasse von Wolfgang C. übernimmt nur ca. 15 % der Kosten.
Gesamtkosten 100 EUR  250 EUR 2.760 EUR
GKV-Leistung 0 EUR 92 EUR 422 EUR
Eigenanteil 100 EUR 158 EUR 2.338 EUR

 

Krankentagegeld (Arbeitsunfähigkeit | Lohnfortzahlung)

 

 

Pflege (Heimkosten | Dienst)

 

 

Beitragsentlastung (Altersvorsorge vom Chef)

 

 

Selbstbeteiligung (300 EUR - 5000 EUR)

 

 

Primärarzt (Hausarzt)

 

Gebührenordnung für Ärzte (Honorare)

 

 

Weltweiter Schutz (Auslandsreisen)

 


Fragen zur privaten Krankenversicherung von kooperierenden Maklern und vielen Versicherungskunden

Private KrankenversicherungGrundsätzlich gibt es in Deutschland die Möglichkeit, sich gesetzlich oder privat krankenversichern zu lassen. Für den Versicherungsschutz spielen viele persönliche Faktoren eine Rolle. Eine Entscheidung sollte sorgfältig getroffen werden da sie sich nachhaltig auf die zukünftige finanzielle Situation auswirkt.

Welche Krankenversicherung ist also die Richtige? Wie unterscheiden sich die einzelnen Anbieter, welche Leistungen kann man erwarten, welche Aufnahmekriterien gelten?

 

Rückkehr in die Gesetzliche möglich?

Bei sinkendem Einkommen ist die Rückkehr möglich
Wenn Sie aus einer gesetzlichen Kasse in die Private gewechselt sind, können Sie nicht ohne weiteres wieder zurück - der Gesetzgeber will vermeiden, dass Sie in jungen Jahren von den niedrigen Beitragssätzen der privaten Krankenversicherer profitieren und mit einem Wechsel im Alter steigende Beiträge vermeiden.

Eine Wiederaufnahme in die Gesetzliche ist nur möglich, wenn Ihre Einkünfte dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze von 59.400 Euro (Stand 2018) sinken. Wenn Sie allerdings älter als 55 Jahre sind, müssen Sie weiter in der Privaten bleiben.

Zurück auch bei Arbeitslosigkeit
Wenn Sie sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht ganz befreien lassen, führt kein Weg mehr zurück in die gesetzlichen Kassen - eine solche Befreiung ist auf Antrag möglich, wenn Sie in der Privaten bleiben wollen, obwohl Ihre Einkünfte unter die Versicherungspflichtgrenze gesunken sind.

Einzige Ausnahme: Arbeitslosigkeit. Wer sich arbeitslos meldet, wird von der Arbeitsbehörde in der Regel wieder gesetzlich versichert. Grundsätzlich sollte der Wechsel zurück in eine gesetzliche Kasse aber gut überlegt sein, denn damit gehen die Altersrückstellungen verloren, die Ihre private Krankenversicherung für Sie gebildet hat.

 


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